Paso a paso: cómo funciona un crédito hipotecario y cómo solicitarlo

Acceder a una vivienda mediante un crédito hipotecario puede parecer complejo, pero entender cómo funciona el proceso es clave para dar pasos seguros.

En esta guía te contamos, de manera clara y práctica, qué es un crédito hipotecario, qué requisitos exige y cómo es el camino desde la primera consulta hasta la escrituración final.

¿Qué es y para qué sirve un crédito hipotecario?

Un crédito hipotecario es un préstamo a largo plazo que se garantiza con la propia propiedad adquirida. En Argentina, suele destinarse a la compra, construcción, ampliación o refacción de una vivienda.

Existen líneas tanto públicas como privadas: bancos estatales como el Banco Nación o el Banco Provincia ofrecen productos con beneficios específicos, mientras que entidades privadas como BBVA o Santander cuentan con alternativas propias.

La elección depende del perfil del solicitante, el tipo de tasa y el monto que se necesite financiar.

Tipos de créditos y condiciones habituales

En el mercado argentino se distinguen principalmente dos modalidades:

• Créditos UVA: ajustan el capital en base a la inflación, lo que permite cuotas iniciales más bajas pero con riesgo de aumento en el tiempo.
• Créditos a tasa fija: ofrecen previsibilidad, aunque las cuotas iniciales suelen ser más altas.

Los plazos van desde 5 hasta 30 años y la mayoría de los bancos financian entre un 70% y 80% del valor tasado de la propiedad.

Además, es obligatorio contratar seguros: uno contra incendio/daños y, en algunos productos, cobertura de vida o desempleo.

Requisitos y documentación

Para solicitar un crédito hipotecario tenés que reunir:

• DNI y CUIL/CUIT.
• Recibos de sueldo de los últimos 3 a 6 meses o comprobantes de ingresos si sos autónomo.
• Constancia de antigüedad laboral.
• Escritura, boleto de compraventa o planos del inmueble.
• Declaraciones juradas, certificados y documentación adicional que solicite el banco.

Es clave no tener antecedentes crediticios negativos en el Banco Central, ya que esto puede condicionar la aprobación.

Paso a paso para solicitar un crédito

1. Pre-evaluación y simulación: ingresá al simulador online del banco.
2. Revisión de capacidad de pago: la cuota no debería superar un porcentaje alto de tus ingresos.
3. Elección del banco y producto: compará tasas, plazos y requisitos.
4. Reserva o compromiso de compra: en algunos casos se pide boleto o reserva.
5. Tasación y estudio de título: el banco verifica que la propiedad sea apta crédito.
6. Entrega de documentación: presentá la carpeta completa y ordenada.
7. Aprobación crediticia y oferta formal: el banco define monto, plazo y condiciones.
8. Escrituración y desembolso: firma ante escribano y acreditación del préstamo.

Particularidades bancarias: codeudores e ingresos combinados

Algunos bancos permiten sumar ingresos de codeudores o familiares directos para acceder a un monto mayor.

Por ejemplo, el Banco Nación acepta que cónyuges o familiares cumplan este rol siempre que acrediten ingresos formales.

Costos adicionales a considerar

Además de la cuota mensual, tenés que prever:

• Gastos de escrituración y honorarios de escribano.
• Impuestos y sellos según la jurisdicción.
• Tasación y gastos administrativos del banco.
• Seguros obligatorios.

Ejemplo simplificado: en una operación de USD 100.000, los gastos de escrituración y sellos pueden representar entre un 5% y 7% del valor total.

Tiempos estimados y consejos prácticos

El proceso completo puede demorar entre 30 y 90 días, dependiendo de la rapidez en reunir documentación, realizar la tasación y completar el estudio de títulos.

Para agilizarlo recomendamos:

• Reunir la documentación antes de iniciar el trámite.
• Pedir una preaprobación.
• Consultar en al menos 2 o 3 bancos.
• Revisar con un escribano el estado legal del inmueble antes de firmar un boleto.

Errores comunes a evitar

• No calcular los gastos adicionales (escritura, seguros, sellos).
• Pasar por alto el historial registral del inmueble.
• Elegir solo por la cuota inicial sin proyectar aumentos o capacidad de pago futura.

Entender cómo funciona un crédito hipotecario y cuáles son los pasos para solicitarlo ayuda a reducir la incertidumbre y a tomar decisiones más informadas.

En Toribio Achával podemos acompañarte en la búsqueda de propiedades aptas crédito, conectarte con profesionales de confianza y ayudarte a que tu compra se realice de la manera más ágil y segura posible.